5 февраля 2015

В феврале гостевым редактором The Verge стал Билл Гейтс — и по его инициативе сайт осветил тему мобильных платежей в развивающихся странах, заменивших во многих случаях традиционный банкинг. Ждать ли в будущем их бурного роста? Изменят ли мобильные платежи жизнь в этих странах? Придут ли они следом в развитые страны, бедные жители которых также лишены традиционных банковских счетов из-за дороговизны процессинга?

Сам Гейтс уверен, что действительно изменят, и в своей благотворительной деятельностя исходит из этого — однако он выразил желание, чтобы The Verge продемонстрировали «независимую журналистику», не отражающую лишь его точку зрения. Поэтому в тексте авторства Бена Поппера письмо Гейтса о будущем мобильных платежей использовано лишь как один из источников.

Поппер отмечает, что главным примером успеха мобильных платежей стал взлет системы M-PESA в Кении: из-за того, что для совершения финансовых операций оказалось достаточно телефона-«звонилки», число пользователей банкинга в стране возросло с менее чем 30% до более чем 65% взрослых. Рассчитываться друг с другом смогли живущие в разных местах жители, которым ранее было трудно встретиться из-за транспортных затрат и плохого состояния дорог. Количество транзакций стало столь высоким, что это оказало большое влияние на экономику всей страны, и после этого ожидалось бурное распространение аналогичных систем в других развивающихся странах.

 

Однако оказалось, что этот опыт нельзя механически перенести: у ситуации в Кении есть особенности, причем связанные с проблемами страны. Развитию M-PESA здесь поспособствовали и неразвитость традиционного банкинга, и плохое состояние дорог (повышавшее потребность в дистанционных переводах денег), и удручающее состояние экономики, при котором Центральный банк Кении готов идти на любой риск: скажем, разрешать почти полное отсутствие страховки депозитов, при котором дефолт означал бы потерю сбережений миллионов людей. Страны с более успешной экономикой не готовы пойти на такое, тем самым усложняя жизнь сервисам. В итоге ожидаемого взрыва не произошло, и многие стали относиться к явлению скептично.

Но за первоначальной эйфорией и последовавшим скепсисом пришел более спокойный оптимизм: хотя кенийский взрыв не повторился, мобильные платежи неуклонно становятся популярнее в других странах. Число сервисов мобильных платежей в мире выросло с 64 в 2010-м до 219 в конце 2013-го. По прогнозу Гейтса, к 2030-му благодаря ним число пользователей банковских услуг в мире вырастет на два миллиарда. Вопрос в том, станет это просто более удобной формой расчетов или резко повысит качество жизни: Gates Foundation исходит из того, что это мощный инструмент в борьбе с нищетой, но далеко не все солидарны с этим.

Как именно переход с наличных средств на безналичные может сделать людей богаче? В тексте приводятся несколько аргументов в пользу этого.

Во-первых, это дает людям, ранее хранившим деньги «под подушкой», возможность откладывать сбережения под проценты. Во-вторых, тем из них, которые зарекомендовали себя, могут предоставлять кредиты для обучения или начала бизнеса. В-третьих, это сокращает часть расходов (например, транспортные). В-четвертых, позволяет государству снизить коррупцию, платя бюджетникам напрямую, а не направляя наличные финансовые потоки через несколько рук.

Но самый оригинальный из приведенных примеров — бизнес-модель компании M-KOPA. Она предлагает кенийцам, лишенным доступа к электросети (таких насчитывается 35 миллионов), приобрести солнечные батареи — крайне полезный для них, однако слишком дорогой для разовой покупки товар. Чтобы сделать приобретение проще, M-KOPA использовали изобретательный метод рассрочки: позволили вносить регулярные платежи через M-PESA и вставили в каждую из панелей SIM-карту, получающую сигнал о том, был ли внесен платеж. При его отсутствии батарея перестает работать, но после оплаты тут же снова начинает. Гибкость этой системы позволила получить солнечные батареи многим кенийцам, ранее заряжавшим телефоны от автомобилей и освещавших дома керосинками.

Билл и Мелинда Гейтс считают, что вслед за развивающимися странами подобное придет в развитые — и опыт США уже подтверждает их слова. В результате кризиса 2008-го в стране резко сократилось банковское обслуживание малоимущего населения: оно стало попросту невыгодным. И уже появился стартап One Financial, ориентирующийся на такое населении в своем «банке-приложении», обходящемся без отделений и работающего с меньшими издержками. Как Гейтс заявил The Verge, «теперь предоставлять банковские услуги самым бедным становится выгодно».

Фотография: dts-nachrichtenagentur.de/nachrichtenbilder

5 февраля 2015